საზოგადოების რეინვესტირების აქტის (CRA) შესავალი
1977 წლის Community Reinvestment Act (CRA) არის აშშ-ს ფედერალური კანონი, რომელიც მოუწოდებს ბანკებს და სხვა ფინანსურ ინსტიტუტებს დააკმაყოფილონ იმ თემების საკრედიტო საჭიროებები, რომლებშიც ისინი მუშაობენ, მათ შორის დაბალი და ზომიერი შემოსავლის მქონე უბნების ჩათვლით. CRA-ს უპირველესი მიზანია უზრუნველყოს, რომ ფინანსური ინსტიტუტები მოემსახურონ თავიანთი თემის ყველა სეგმენტის, მათ შორის დაბალი და ზომიერი შემოსავლის მქონე პირებისა და თემების საკრედიტო საჭიროებებს უსაფრთხოდ და ჯანსაღად.
CRA-ის ერთ-ერთი მთავარი კომპონენტია ბანკების მოთხოვნა, აჩვენონ თავიანთი ვალდებულება მთელი საზოგადოების, მათ შორის კრედიტუნარიანი მსესხებლების საკრედიტო საჭიროებების დაკმაყოფილებისადმი, გონივრული და პასუხისმგებელი საკრედიტო საქმიანობით. CRA მიზნად ისახავს ებრძოლოს დისკრიმინაციულ დაკრედიტების პრაქტიკას, რომელიც ისტორიულად გამორიცხავს მოსახლეობის გარკვეულ სეგმენტებს საკრედიტო და ფინანსურ სერვისებზე წვდომისგან.
გავლენა დაკრედიტების რეგულაციაზე
CRA-მ მნიშვნელოვანი გავლენა მოახდინა შეერთებულ შტატებში დაკრედიტების რეგულაციაზე. ამან განაპირობა ბანკების მიერ კანონმდებლობის დასაცავად კონკრეტული მოთხოვნებისა და სტანდარტების დანერგვა. ეს მოთხოვნები მოიცავს დაკრედიტების ჩანაწერების შენარჩუნებას, იმ თემების საკრედიტო საჭიროებების შეფასებას, რომლებსაც ისინი ემსახურებიან და სტრატეგიების შემუშავებას ამ საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად.
მარეგულირებელი სააგენტოები, როგორიცაა ფედერალური სარეზერვო, ფედერალური დეპოზიტების დაზღვევის კორპორაცია (FDIC) და ვალუტის კონტროლის ოფისი (OCC), პასუხისმგებელნი არიან CRA-ს აღსრულებაზე და ფინანსური ინსტიტუტების მუშაობის შეფასებაზე საკრედიტო საჭიროებების დაკმაყოფილებაზე. მათი თემები. ეს სააგენტოები აფასებენ ბანკების CRA-ს მუშაობას მარეგულირებელი ექსპერტიზის დროს და განიხილავენ მათ საკრედიტო, საინვესტიციო და მომსახურების აქტივობებს, ასევე მათ საერთო გავლენას საზოგადოებაზე.
გარდა ამისა, CRA-მ გავლენა მოახდინა დაკრედიტების რეგულაციების შექმნაზე, რომლებიც ხელს უწყობენ კრედიტზე სამართლიან ხელმისაწვდომობას ყველა ინდივიდისა და საზოგადოებისთვის. იგი უბიძგებს უფრო მეტი გამჭვირვალობისა და ანგარიშვალდებულებისკენ დაკრედიტების პრაქტიკაში, მიზნად ისახავს თავიდან აიცილოს წითელი ხაზის და დისკრიმინაციული პრაქტიკის სხვა ფორმები, რომლებიც ზღუდავს კრედიტზე ხელმისაწვდომობას გეოგრაფიული მდებარეობის ან დემოგრაფიული მახასიათებლების მიხედვით.
გავლენა საკრედიტო და დაკრედიტებაზე
CRA-მ მნიშვნელოვანი გზებით შექმნა საკრედიტო და დაკრედიტების ლანდშაფტი. ფინანსური ინსტიტუტების წახალისებით, გასცენ კრედიტი არასრულფასოვან თემებსა და ინდივიდებზე, CRA დაეხმარა დაბალი და ზომიერი შემოსავლის მქონე მოსახლეობისთვის საკრედიტო და ფინანსურ სერვისებზე წვდომის გაფართოებას. ამან ხელი შეუწყო ამ თემებში ეკონომიკური განვითარებისა და გაძლიერების ხელშეწყობას.
გარდა ამისა, CRA-მ უბიძგა ბანკებს განავითარონ ინოვაციური საკრედიტო პროდუქტები და სერვისები, რომლებიც მორგებულია არასრულფასოვანი მოსახლეობის სპეციფიკურ საჭიროებებზე. ამით ფინანსურმა ინსტიტუტებმა შეძლეს ახალი ბაზრების მიღწევა და საკრედიტო პორტფელების დივერსიფიკაცია, რაც ხელს უწყობს უფრო ინკლუზიურ და სამართლიან საკრედიტო გარემოს.
- CRA-მ ხელი შეუწყო პარტნიორობას ფინანსურ ინსტიტუტებს, სათემო ორგანიზაციებსა და სამთავრობო უწყებებს შორის, რათა დაკმაყოფილდეს დაქვემდებარებული თემების საკრედიტო საჭიროებები ერთობლივი ინიციატივებისა და პროგრამების მეშვეობით. ამ პარტნიორობის შედეგად გაიზარდა ინვესტიციები ხელმისაწვდომ საცხოვრებელში, მცირე ბიზნესში და თემის განვითარების პროექტებში, რაც ხელს უწყობს ეკონომიკურ ზრდას და გამოცოცხლებას დაუცველ ტერიტორიებზე.
დასკვნა
საზოგადოების რეინვესტირების აქტი მნიშვნელოვან როლს ასრულებს საზოგადოების ყველა სეგმენტისთვის საკრედიტო და ფინანსური სერვისების სამართლიანი და სამართლიანი მიწოდების ხელშეწყობაში. მისმა გავლენამ დაკრედიტების რეგულაციებისა და საკრედიტო და დაკრედიტების ინდუსტრიაზე ხელი შეუწყო ფინანსური ინკლუზიის განვითარებას, თემების გაძლიერებას და ეკონომიკური განვითარების ხელშეწყობას. პასუხისმგებელი დაკრედიტების პრაქტიკის წახალისებით და არასრულფასოვანი საზოგადოებების საკრედიტო საჭიროებების გათვალისწინებით, CRA რჩება გადამწყვეტ ინსტრუმენტად ფინანსურ სექტორში სოციალური და ეკონომიკური თანასწორობის ხელშეწყობისთვის.